Wat is het effect van giraal krediet op de liquiditeitspositie van een bank?

Als een bank giraal krediet verleent, betekent dit dat de bank het saldo op de rekening van een klant verhoogt, zonder dat er fysiek geld (chartaal geld) wordt uitbetaald. Dit heeft direct invloed op de liquiditeitspositie van de bank.

De liquiditeitspositie van een bank geeft aan in hoeverre de bank in staat is om aan haar kortlopende verplichtingen te voldoen. Dit wordt vaak uitgedrukt in een percentage met de volgende formule:

$\text{Liquiditeitspercentage} = \frac{\text{Liquide middelen}}{\text{Kortlopende verplichtingen}} \times 100\%$

Wanneer een bank giraal krediet verleent, gebeurt het volgende:

1. Liquide middelen (teller): De hoeveelheid fysiek geld (kasgeld) die de bank direct beschikbaar heeft, verandert op dat moment niet. De teller van de liquiditeitsratio blijft dus gelijk.
2. Kortlopende verplichtingen (noemer): De bank creëert een schuld aan de klant door het saldo op diens rekening te verhogen. Dit betekent dat de kortlopende verplichtingen van de bank toenemen. De noemer van de liquiditeitsratio wordt dus groter.

Omdat de noemer (kortlopende verplichtingen) toeneemt en de teller (liquide middelen) gelijk blijft, zal het totale liquiditeitspercentage dalen. Dit betekent dat de liquiditeitspositie van de bank verslechtert, omdat de bank relatief minder liquide middelen heeft ten opzichte van haar kortlopende verplichtingen.

Voorbeeld: Stel, een bank heeft €100 miljoen aan liquide middelen en €200 miljoen aan kortlopende verplichtingen. Het liquiditeitspercentage is dan: $\frac{€100 \text{ miljoen}}{€200 \text{ miljoen}} \times 100\% = 50\%$

Als deze bank vervolgens €5 miljoen giraal krediet verleent:

• De liquide middelen blijven €100 miljoen.
• De kortlopende verplichtingen stijgen naar €200 miljoen + €5 miljoen = €205 miljoen. Het nieuwe liquiditeitspercentage wordt dan: $\frac{€100 \text{ miljoen}}{€205 \text{ miljoen}} \times 100\% \approx 48,78\%$

Zoals je ziet, is het percentage gedaald van 50% naar ongeveer 48,78%, wat duidt op een verslechtering van de liquiditeitspositie van de bank.