Lenen

Leerdoelen

•Je kunt de vier leenmotieven noemen en herkennen.

•Je kunt de kredietkosten van een lening berekenen

•Je kunt de meest voorkomende kredietvormen noemen en herkennen.

Waarom lenen mensen geld?

Mensen kunnen om vier redenen geld lenen:

1.Ze hebben tijdelijk te weinig geld en willen deze periode overbruggen.

2.Ze willen een duurzaam consumptiegoed kopen, maar hebben daar op dat moment niet genoeg geld voor.

3.Ze hebben onverwacht en dringend geld nodig.

4.Ze willen een huis kopen. De lening voor een huis heet een hypothecaire lening.

Wie geld leent bij een bank, krijgt krediet. Krediet is het bedrag dat iemand leent en later moet terugbetalen. Het lenen van geld brengt meestal extra kosten met zich mee.

Wat betekenen kredietsom, maandtermijn en aflossing?

De kredietsom is het bedrag dat je aan het begin van de lening op je bankrekening krijgt.

De maandtermijn is het bedrag dat je per maand aan de bank betaalt. De maandtermijn bestaat uit:

•Aflossing: het deel waarmee je de lening terugbetaalt.

•Rente en kredietkosten: de kosten die je betaalt voor het afsluiten van de lening.

De kredietsom wordt door de aflossingen als het ware verdeeld over het aantal termijnen waarin de lening wordt terugbetaald.

Kredietkosten berekenen

Om de kredietkosten te berekenen, bepaal je eerst hoeveel geld je in totaal aan de bank terugbetaalt.

Totale terugbetaling = maandtermijn × aantal termijnen

Daarna trek je de kredietsom af:

Kredietkosten = totale terugbetaling − kredietsom

Rekenvoorbeeld

Iemand leent en betaalt vijf jaar lang per maand.

•Kredietsom:

•Maandtermijn:

•Looptijd: 5 jaar

•Aantal termijnen: maanden

Totale terugbetaling:

Kredietkosten:

De lening van kost over vijf jaar dus .

Welke soorten krediet zijn er?

Er bestaan twee hoofdsoorten krediet:

Bij een onderpand heeft de bank een garantie. Wanneer iemand de hypothecaire lening niet meer kan betalen, mag de bank het huis overnemen. Een hypotheek kan een looptijd hebben van twintig, vijfentwintig, dertig of vijfendertig jaar.

Vormen van consumptief krediet

Persoonlijke lening

Bij een persoonlijke lening ontvang je het volledige leenbedrag in één keer. Daarna betaal je maandelijks rente en aflossing. Bedragen die je hebt afgelost, kun je niet opnieuw opnemen.

Doorlopend krediet

Bij een doorlopend krediet spreek je met de bank een kredietlimiet af. Je mag bedragen opnemen tot deze limiet. Je betaalt alleen rente over het bedrag dat je daadwerkelijk hebt opgenomen.

Afgeloste bedragen mogen opnieuw worden opgenomen. Bij een limiet van € 10.000 en een opgenomen bedrag van € 5.000 betaal je dus alleen rente over € 5.000.

Rood staan

Bij rood staan komt het saldo van je bankrekening onder nul. De bank stelt hiervoor meestal een limiet vast. Deze kredietlimiet ligt vaak tussen € 500 en € 2.500.

Rood staan heeft vaak een hoge rente en hoge bijkomende kosten.

Kopen op afbetaling

Bij kopen op afbetaling ontvang je het product direct, maar betaal je het bedrag in termijnen. Je bent meteen eigenaar van het product, terwijl je nog niet alles hebt betaald.

Een voorbeeld is een aankoop via Klarna waarbij je het bedrag in zes termijnen betaalt.

Huurkoop

Huurkoop lijkt op kopen op afbetaling. Het verschil is dat je pas eigenaar van het product wordt nadat je de laatste termijn hebt betaald. Tot dat moment blijft de verkoper of producent eigenaar.

Hoe herken je de kredietvorm?

Onderpand en rente

Bij consumptief krediet heeft de bank geen onderpand. Daardoor loopt de bank meer risico wanneer de lening niet wordt terugbetaald. De rente is daarom vaak hoger.

Bij hypothecair krediet is het huis het onderpand. De bank loopt hierdoor minder risico, waardoor de rente meestal lager is.